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Ventajas e inconvenientes de reunificar deudas

11/02/2021 | DEUDAS

En muchas ocasiones la falta de cultura financiera nos lleva a cargar nuestras nóminas de numerosas deudas que a la larga nos frustran y nos impiden hacer nuestra vida con normalidad. Esto le puede ocurrir tanto a empresas como a particulares o autónomos. Es en estas situaciones donde se puede recurrir a la llamada reunificación de deudas.

EN QUÉ CONSISTE LA REUNIFICACIÓN DE DEUDAS

La reunificación de deudas consiste en agrupar todos los préstamos e hipotecas que se tengan contraídos en un solo préstamo. De esta forma se consigue tener un mayor control sobre las finanzas personales al no tener que estar pendiente de diferentes pagos y cuotas a finales de mes, además, se consigue pactar un desembolso de menor de dinero en el pago mensual.

Es decir, esta operación financiera está pensada para conseguir un mayor ahorro y facilidad de pago al usuario que lo desea y de esta forma dar una segunda oportunidad a aquellas personas que se encuentran en una situación financiera poco favorable.

 

¿PARA QUIÉN ES LA REUNIFICACIÓN DE DEUDAS?

Cabe destacar que la reunificación de deudas no es apta para cualquier persona y se debe estudiar cada caso con profundidad. Cualquier entidad financiera antes de dar el visto bueno hace un estudio de viabilidad para asegurarse de esta forma que el deudor podrá devolver la deuda sin demasiados problemas. Tienen en cuenta los ingresos del solicitante y la cifra que debe pagar. Una vez realizado este balance, está en manos del banco aceptar o no una reunificación de las mismas.

 

¿CÓMO FUNCIONA LA REUNIFICACIÓN DE DEUDAS?

Aunque ya hemos explicado de forma general en qué consiste la reunificación de deudas, en este apartado vamos a profundizar aún más en el proceso.

Una vez que el deudor desea reunificar sus deudas, interviene una agencia mediadora. Esta agencia analiza nuestras deudas y nuestros ingresos, si ve que hay posibilidades de que la entidad bancaria nos dé el visto bueno, comenzará a negociar con el banco. ¿Qué negociará? Fundamentalmente las condiciones de pago en términos de tipo de interés y de plazo de amortización.

Durante este proceso se cancelan de manera anticipada todos los préstamos existentes y se formaliza la apertura de uno nuevo, personal o hipotecario.

Esto tiene como resultado tener un solo préstamo en lugar de varios. Todas las deudas pendientes se sumarán, con un tipo de interés y plazo de amortización determinado. Por norma general consolidar deudas hace que la deuda total aumente para pagar una cuota menor mensualmente. Es un respiro a corto plazo, pero con un mayor coste a largo plazo.

Pongamos un ejemplo práctico que puede representar a muchas familias españolas. Os presentamos a Isabel y Sergio, ellos tienen dos hijos de 4 y 7 años respectivamente. Se compraron una casa y están pagando 400 euros mensuales de hipoteca.

Además, sacaron un mini crédito para realizarse una operación estética y pagan 200 euros mensuales con unos intereses muy altos. Por otro lado, el verano pasado reformaron la casa de campo y están pagando otro préstamo de 250 euros mensuales. A esto hay que sumarle los gastos cotidianos de cualquier familia como es agua, luz, seguros, colegio de los niños y vehículos.

Es decir, sin contar esto último ya sumarían un total de 850 euros solo con el pago de las cuotas, no es difícil llegar a la conclusión de que esta familia llega a finales de mes con dificultades y sin muchos privilegios. Pues bien, con la reunificación de deudas esa cifra podría pasar a 400 euros mensuales, lo que sería un gran respiro para Sergio e Isabel. Eso sí, aunque la deuda mensual descendiera, a largo plazo estarían más tiempo pagando y con un tipo de interés mayor.
 

VENTAJAS E INCONVENIENTES DE REUNIFICAR DEUDAS

En Repagalia nos gusta que nuestros lectores se vayan con todo tipo de dudas resueltas de nuestra web, es por eso que te explicaremos detalle a detalle cuales son las ventajas de reunificar deudas, así como los inconvenientes que debes tener en cuenta.

INCONVENIENTES

  1. La reunificación de las deudas y préstamos conlleva una serie de costes de tramitación y formalización. Con estos gastos nos referimos a la comisión por cancelación anticipada de la hipoteca y del resto de préstamos, gastos de notaría, registro e impuesto y finalmente la comisión de la nueva apertura del préstamo contraído.

  2. Los intereses de la reunificación serán mayores a los que pagábamos anteriormente.

  3. En la mayoría de los casos deberemos incluir una vivienda como aval, la cual podríamos llegar a perder en caso de que no podamos hacer frente a los pagos del préstamo.

Estos son los tres principales inconvenientes que debes tener en cuenta a la hora de llevar a cabo esta operación financiera. Como hemos dicho antes en la mayoría de los casos la reunificación de deudas es solo una solución a corto plazo para dar oxígeno a la economía familiar.

A largo plazo solamente sería recomendable si el pago de intereses termina reduciéndose, y esto solo se conseguirá si el plazo de devolución de la nueva deuda es reducido.

VENTAJAS

  1. La posibilidad de renegociar los términos de tus préstamos actuales en plazo, cuota, tipo de interés…

  2. Una única entidad con la que negociar.

  3. La comodidad de no tener que pagar varias deudas al mismo tiempo y hacer un solo pago.

  4. Una única cuota con un tipo de interés específico.

  5. Al mantener una única deuda somos más conscientes de la situación financiera en la que nos encontramos.

  6. Posibilidad de hacer frente a las cuotas en un plazo de tiempo mayor.

Como podemos ver, las ventajas de la reunificación se resumirían fácilmente en una, y es en el hecho de poder agrupar todas tus deudas en una sola.

La reunificación de deudas es una opción a tener en cuenta para todas las personas que pasen apuros a finales de mes. Se debe analizar bien cada situación, hacer un balance de las ventajas e inconvenientes que pueden suponer en tu economía para finalmente encontrar la mejor solución.

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