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Cómo reunificar deudas si es urgente

25/02/2021 | CONSEJOS

Ocurren casos en los cuales el dinero que pagas por tus deudas es demasiado y no lo puedes afrontar. Si ocurre esto, te causa una urgencia muy grande porque cada mes te ves más apurado. La reunificación de deudas puede ayudarte con ello, te explicaremos porqué.

¿Qué es la reunificación de deudas?

La reunificación de deudas agrupa todas las deudas que tiene una persona o entidad, en una única deuda que se paga a un único acreedor. Se pide a una entidad financiera un préstamo que avale todas las deudas que uno tiene, al pagarlas se olvida uno de ellos y solo paga una cantidad cada mes de la nueva deuda.

Todo esto significa que el plazo para pagar la deuda aumenta, las cuotas que vas a pagar mensualmente se reducen, pero el importe final aumenta porque se alarga en el tiempo.

 

No solo los bancos reunifican la deuda, en el mercado hay muchas entidades que reunifican la deuda si es urgente. Ellos realizan un estudio en cada caso, averiguando la cantidad de ingresos que se tiene y cómo de grande es la deuda.

Es un proceso que también conlleva una serie de gastos:

  • La cancelación anticipada de tus préstamos, que incluyen una comisión.

  • Formalizar una deuda nueva conlleva gastos de apertura. Como por ejemplo, los gastos de notaría, los costes que implican la transacción de la vivienda hipotecada, etc.

  • Lo normal es llevar a cabo la reunificación con una agencia mediadora, esta también tendrá sus honorarios que tendrás que pagar.

 

Requisitos para reunificar deudas

Existen varias condiciones que son necesarias para que puedas reunificar tus deudas, aunque todo dependerá siempre de que caso se trate.

  • Un requisito que se pide es que estemos dispuestos a unificar todas las deudas que tenemos. No podemos elegir cuales si entran en la reunificación y cuáles no. Hay que incluir todas.

  • Si tienes una hipoteca, tienes que cumplir con un préstamo hipotecario o tener unas escrituras de tu vivienda. Esto sería el aval para que se te concediera la reunificación.

  • Tienes que verificar de alguna manera que tienes ingresos cada mes, puede ser una nómina o una pensión.

  • Ser mayor de 18 y tener una cuenta bancaria en España.

  • No figurar en ASNEF, porque puede causarte problemas a la hora de pedir el préstamo. Esto no significa que no se te conceda, existen entidades que te prestan dinero pese a estar en listas de morosos.

 

Tipos de reunificación de deudas

Hay dos tipos de reunificación de deudas posibles: la deuda con hipoteca y sin hipoteca.

- Deuda con hipoteca. La hipoteca está incluida como aval en la única deuda que tendrás que pagar cada mes. Puedes alargar el plazo hasta los 30 o 35 años. Implica un trámite más lento de lo habitual y el importe de la hipoteca, no podrá ser mayor que el 80% del inmueble.

- Deuda sin hipoteca. Se unen todas las cuotas menos la de la hipoteca. El tiempo que tiene el deudor para devolverla es de 10 y 20 años. Este tipo de deuda es de empresas no bancarias y puede suceder que soliciten un avalista o una propiedad que sirva como garantía.

 

¿Qué pasos dar si la reunificación es urgente?

En total contamos con cuatro pasos que hay que llevar a cabo para reunificar deudas si es urgente:

  1. Aunque sea urgente y los problemas que tienes con tus deudas sean importantes, deberías hacer primero un análisis exhaustivo de tu situación. Debes tener muy claro que quieres entrar en el proceso de reunificación. Analiza tus gastos mensuales, clasificándolos en los que son imprescindibles (agua, comida, luz, …) y de los que puedes prescindir. Puede que puedas reducir tus gastos para pagar tus deudas.

  2. Debes intentar cambiar las condiciones de las deudas que tienes. Puede que suceda que te convenza lo que te ofrecen y sigas así. Pero puede suceder que, pese a que te hayan dado soluciones, te siga costando organizar cada mes a donde hay que pagar una cantidad de dinero determinada.

  3. Si no quedas satisfecho, puedes hablar con tu banco sobre uno de los préstamos que tienes e intentar ampliarlo, para poder pagar las deudas que ya tienes. Así podrás quedarte con un solo préstamo sin tener que reunificar como tal.

  4. Si los pasos anteriores siguen sin funcionar o no te gusta lo que te ofrecen, deberías proceder a la reunificación de deudas. Lo más económico es hacerlo con una agencia mediadora y si es posible con el banco con el que tienes las deudas.


 

También os queríamos dar unos consejos, acerca de en qué os tenéis que fijar al entrar en el proceso de reunificar:

  • La nueva cuota que adquieres con el nuevo préstamo tiene que ser inferior a la que pagas actualmente.

  • La agencia mediadora debe informarte acerca de todos los costes que conlleva este proceso.

  • No hay que pagar a los intermediarios por adelantado, los honorarios serán pagados cuando se firme el contrato de empezar el proceso de reunificación.

  • Debes buscar varias alternativas, porque no siempre la primera solución es la mejor para tu caso.

 

Ventajas e inconvenientes de reunificar deudas

Las ventajas que tiene una reunificación de deudas son:

  • Puedes renegociar los términos del nuevo préstamo, adaptándolo a tus necesidades.

  • Vas a tener más clara cuál es tu situación, porque ya solo pagas una única deuda a una única entidad financiera.

  • Pagarás cada mes una única cuota y solo un tipo de interés.

  • Si hay que negociar los términos, es la única entidad con la que hay que hablar.

  • Tu vida va a ser más fácil y más cómoda, el estrés de pagar a varios acreedores se ha pasado.

 

En cambio, los inconvenientes que tiene una reunificación de deuda son:

  • Si incluimos una vivienda como aval, podemos llegar a perderla si no podemos pagar la deuda.

  • Los intereses que pagas son mayores porque el nuevo préstamo se extiende más en el tiempo.

  • La reunificación de deudas conlleva una serie de gastos que hemos mencionado en anteriores puntos. Tales como la comisión por cancelación anticipada, gastos de notaría, apertura del nuevo crédito y los honorarios de la agencia mediadora.

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